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信贷业务操作细则

一、业务申请

(一)业务受理基本原则

1、借款人必须是企业法人应成立三年以上且销售收入稳定;

2、借款人经济收入稳定,信用记录无不良记录,具有按期偿还本息的能力;

3、借款人经营合法合规,符合国家产业政策和社会发展规划要求;

4、借款人有合理的借款用途和明确可判断的还款来源;

5、可提供足值房产办理抵押登记手续,住宅抵押折算系数最高不超过 0.7,商铺抵押折算系数最高不超过 0.5。

6、生产加工及其他涉及环保监管的借款人,必须有健全有效的环评手续。


(二)业务收费标准

1、借款利率:按照年化 10—12%的标准计算,由借款人按照按月付息到期还本的方式向出借人支付。

2、居间服务费:按照借款本金的 1.5—3%的标准一次性收取,该费用由借款人在合同签署完毕后,标的发布前支付公司自有结算账 户。

3、投资管理费:按照出借人利息收益所得的 10%收取,每期出借人在收到利收益息时, 系统自动将该费用划转至平台账户。

4、借款人综合借款成本(年化)不得超过 20%。


(三)业务受理流程

1、市场营销部客户经理负责业务的申请受理工作,借款申请人根据自己需求起草《借款申请书》,最后加盖企业公章或由借款人本人签字。

2、客户经理接受申请,为客户提供《资料收集清单》,及时督促和指导客户准备资料,   核对客户提交的材料,核实资料的真实性。

3、借款申请书需包含企业简介、业务情况、借款用途、借款金额、还款来源、担保方式。

4、资料收集清单:

5、对申请续贷的老客户,对照资料清单收取发生信息和数据变化、变更的资料,无任何变化的基础资料可不收取。


(四)业务受理过程的职责

市场营销部客户经理履行业务受理过程中的职责。 

1、负责接受借款客户的贷款咨询;

2、了解借款人基本情况、受理客户申请;

3、为客户提供《资料收集清单》,收集客户资料,核对复印件与原件是否一致,核实资料的真实性,核对资料是否齐全、符合资料收集要求;

4、引导借款人、担保人在平台上注册、实名认证和开户,落实注册开户情况,确保账户可正常使用。


二、业务资料初审

(一)初审事项

1、对照资料清单和客户实际情况审查资料是否完整、合规,按清单顺序对资料进行整理。

2、审查借款主体资格,个人借款应有本市户口、或在本市居住经营 1 年以上;企业借款注册经营地应为本市行政区域内,成立时间是否超过三年(作为其他主体关联企业的除外),自然人年龄、背景、工作等。借款主体征信中不能有严重逾期和不良记录,不能有严重的被 执行记录、不能被列入失信人名单;

3、资产情况、净资产状况、负债情况、资产负债率是否超过 60%;

4、企业主营业务情况、销售回款、盈利能力是否能维持企业正常经营,并覆盖借款本息;

5、用于抵押的房产是否符合我公司或属地不动产管理局抵押要求,所有人与共有人是否同意抵押,抵押物是否满足抵押登记条件。


(二)初审流程

1、市场营销部客户经理负责业务的初审工作,符合初审基本条件的报市场部经理复审。

2、客户经理在初审过程中,将借款人名称交法务专员,由法务专员查询借款人工商、涉诉等内容。

3、市场部经理复审后,认为基本符合业务准入标准,风险整体可控,移交风险管理部审核。

4、风险经理综合审查业务是否符合是监管和准入要求,与客户经理确定是否进行现场调查。

5、客户经理联系客户确定现场调查时间。


(三)业务审查职责

1、客户经理审查资料的完整性、合规性、借款主体资格、资产负债、盈利能力、抵质押物情况。

2、法务专员登录工商、涉诉信息查询网站和了解企业是否属于存续状态、成立时间、注册资本、实收资本、股权结构、股权出质、资产出资、涉诉情况、被执行情况、行政处罚等基本信息和风险信息,并将该信息打印交客户经理附入业务资料中。

3、风险经理对借款人资格、行业地位、征信状况、资产负债、销售收入、结算回款、应收账款、盈利能力、担保措施等方面进行风险初审。

4、借款人存在资产出质、涉讼、被执行、处罚等信息,信息不全面、不清晰的,客户经理要求客户提供相关证明资料。


三、业务调查

(一)调查事项要点

1、借款主体资格、借款用途、还款来源、主营业务、主要产品、盈利模式、上下游企业且是否稳定、结算方式、结算账期、近三年销售收入、开票纳税、现金回流、资产详情、   负债详情、存货多少、应收账款情况、其他应收情况、报表中数据是否真实。

2、获取企业纳税系统、开票系统、财务系统、网银流水、银行贷款等资料和信息。

3、调查企业发展历程、现状、规划、行业地位、管理水平、授信变化、涉诉情况、本次借款用途、还款来源。

4、调查实际控制人的背景、经历、家庭、资产、负债、信用、对企业的控制方式。

5、须查看企业资产、厂房、库房、查看抵押房产、对实际控制人进行家访。

6、抵押物产权是否清晰、购置时间、购置价值、付款方式、产证办理时间、是否用于自住、闲置或出租。净值(余值)按 70%系数打折后,是否能具能覆盖借款本息,抵押效力是否有潜在风险。

7、抵押物是否属于不能强制执行、难以执行或处理的财产,是否属于被依法查封、扣  押、监管、采取其它保全措施或强制措施的财产、依法不得抵押的财产。


(二)调查流程

1、由客户经理和风险经理组成调查小组,按照 A、B 角开展业务调查。

2、在现场调查前,业务经理和风险经理必须认真翻阅业务资料,了解企业基本情况, 明确调查重点和需要核实的情况,做到有的放矢。

3、客户经理与风险经理在调查前列出调查问题清单,通过与企业实际控制人、财务负责人座谈,现场查看,进入企业税务系统、开票系统、财务系统查询纳税、开票信息,查看   报表数据和重点科目明细,判断报表的真实性。

4、实地查看抵押物现状、产证、购置发票、出租合同等,判断抵押效力和抵押物价值和净值。


(三)调查职责

1、客户经理联系客户,确定调查时间,调查过程中需见企业实际控制人、法定代表人和财务负责人,并与企业负责人确定具体担保措施。

2、客户经理调查借款人资格、企业名下资产、负债、业务、产品、上下游、结算方式、账期、收入、回款、纳税、开票、盈利等信息数据。

3、风险经理调查实际控制人的背景、经历、家庭、资产、负债、信用、经营思路,和企业股权、管理、政策扶持、发展规划、经营状况、授信变化、涉诉情况、抵押物,综合判   断业务的风险大小,确定风险缓释措施。

4、客户经理根据调查核实的情况如实撰写调查报告。


四、撰写报告与审查

(一)审查内容及评分标准

1、审查内容与分值设定

2、评分标准

(1)根据企业所属行业特征、企业自身特点和业务整体风险可控程度,按照单个大项确定的分值,确定该大项包含的各个子项的对应分值,条件良好的打满分,不符合条件的打    0 分,条件一般的在对应的分值内酌情打分。

(2)市场部经理对客户经理初评份数有调整的权利,初评份数以市场经理复核份数为准。

(3)风险经理按照单个大项确定的分值,确定该大项包含的各个子项的对应分值,条件良好的复评打满分,不符合条件的复评打 0 分,条件一般的在对应的分值内酌情复评打分。

(4)风险部经理对风险经理复评份数有调整的权利,复评份数以风险部经理复核份数为准。

(5)企业最终得分采用初评份数和复评份数的加权平均值。总经理有权对最终得分是否合理进行评定,确定最终得分。


(二)撰写报告与审查流程

1、客户经理结合业务实际情况,按照业务评分标准,对企业进行初评打分,之后报市场部经理审查。

2、市场营销部经理经理对业务资料和调查报告的内容数据,以及企业主体资格、经营情况、抵押措施进行审查。并对初评得分进行复核,审查审批完成后报风险部进行审查。

3、主审风险经理对业务资料、调查报告的完整性、描述的准确性和业务风险进行审查,同时对照企业评分表中各项指标进行复评打分,完成审查报告之后签署审查审批意见,移交协审风险经理再次审查。

4、协审风险经理在详细翻阅业务资料后,对业务进行风险分析,最后签署协审意见。最后连同评分表报风险部经理审查审批。

5、风险经理按照评分表中的审查要点,进行风险审查,并对复评份数进行复核,最后签署审查意见。


(三)审查职责

1、客户经理对企业资格信誉状况、资产负债情况、经营情况、上下游结算四个大项中包含的内容进行审查。

2、市场部经理对企业资格信誉状况、资产负债情况、经营情况、上下游结算以及企业控制人、法定代表人的情况和抵押物情况、价值等进行审查。

3、风险经理所有审查项和调查报告内容的全面性、信息准确性、分析合理性进行风险审查,提示业务风险,对可以通过风险缓释措施和保障手段控制风险业务,给出具体的缓释保障措施。

4、法务专员应对借款人、实际控制人、法定代表人、抵押人的涉诉、失信、被执行、行政处罚信息进行查询,尽可能掌握相关的详细信息,以及对抵押物的权属、现状、抵押效力、可能出现的风险从法律的角度给出风险提示或意见。具体有:

5、为了更好的对企业财务情况进行把握和分析,总经理可确定财务管理部人员参与业务财务情况审查,财务审查的内容主要包括借款企业的财务管理能力、偿债能力、盈利能力、   运营能力、隐形负债等进行审查分析,给出财务审查意见。具体审查的内容有:

(四)原则上除有效的实物担保措施外,企业实际控制人、法定代表人必须作为保证人,为企业借款提供连带责任保证。


五、上报审批

风险经理将业务资料、调查报告、审查报告、企业评分表、防欺诈审查表报总经理审阅。并由客户经理、市场部经理、主审风险经理和风险部经理一同向总经理汇报业务调查、 审查情况和审批意见,最后由总经理最终审批。


六、合同及面签

(一)法务专员根据审批的授信条件制作业务合同,客户经理联系客户确定合同面签  时间、人员和准备事项。

(二)合同面签由法务专员负责身份确认、合同解释、签字指引,客户经理负责证件  资料现场复印,签约拍照。

(三)法务专员现场复核合同签署无错签、漏签,复核无误后方可请客户离场。  


七、担保措施落实

落实担保人合同签署和抵押、留置等手续办理情况,全部落实完毕后,由风险经理出  具业务放款审批单,办理放款审批手续。


八、业务放款

业务放款必须满足以下全部条件,由财务部按放款审批单指令,完成业务放款,放款  完成后,财务部复印放款凭证一份交法务专员随档。

(一)客户重要资料齐全,无重大缺失;

(二)业务已逐级审批通过;

(三)业务合同签署完毕,无错签漏签;

(四)担保、抵押、留置等措施落实完毕;

(五)涉及费用收取的已全额收进;

(六)放款审批已通过,并经总经理确认放款。


 九、合同内容填写和归档

放款完成后,法务专员及时填写合同内容,之后将业务资料、合同、权证、凭证一起由  档案管理员统一整理归档。


十、贷后管理

客户经理、风险经理及时更新业务台帐,根据客户经营和订单业务进度,合理安排贷后时间,及时了解情况,进行过程监管。

(一)关于贷款节点和频率

(二)对于出现逾期或较大风险因素的业务,按照逾期业务管理办法执行


十一、本息还款

借款到期前 30 日,客户经理、风险经理应提示客户还款时间,了解客户资金周转情况,到期前 3 日,需获得客户确切的资金准备情况,保证按时还款。

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