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西安北创电子商务有限公司借款业务操作规范流程

 西安北创电子商务有限公司借款业务操作规范流程

 

第一章  总则

第一条  为了规范西安北创电子商务有限公司借款业务操作流程,明确各相关部门的职责,有效防范借款风险,提高借款资金的安全性、流动性和效益性,根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《西安北创电子商务有限公司借款业务管理办法》等国家有关经济金融法律法规规定,结合本公司实际,制定本操作规程;业务基本程序包括:受理、调查、审查、审批(风险提示)、发标、放款和贷后管理,各环节人员应及时将信贷信息录入业务管理的前后端系统。第二条  为确保借款业务的安全性、流动性和效益性,借款业务要严格按权限、按流程、按程序运作。

第三条  借款业务操作规程包括:申请受理、业务初审、业务调查、业务审批、发标、核保及审批条件的落实、资金发放、贷后管理、资金回收等环节。

第四条 本规程适用于西安北创电子商务有限公司经营的所有借款业务。


第二章  申请受理

第五条 受理程序主要包括营销、客户申请、资格审查、提交材料、资料初审等;

第六条 企业客户申请借款业务应具备的基本条件:

(一)符合国家产业政策、信贷政策、环保政策和发展规划要求;

(二)符合本公司授信指引条例、信贷政策、业务发展规划和年度投向计划要求;

(三)所从事的生产经营活动合规、合法,有符合规定比例的资本金和资产负债率,具有良好的征信信用记录和按期还本付息的能力;

(四)所从事的生产经营必须持有合规合法、有效的相关证照证书,必须是真实发生的原材料采购、商品交易、劳务供应、产品销售等上下游合同;

借款人必须在金融机构开立公司基本存款账户或一般存款账户;

借款人必须有合理的借款用途,借款期限最长不超过半年;

(七)符合《西安北创电子商务有限公司借款业务操作规范》规定的具体准入条件;

(八)符合本公司其他相关制度及产品的规定。

第七条 个人客户申请借款业务应具备的基本条件:

(一)年龄在 25 周岁(含 25 周岁)至 55 周岁(含 55 周岁)之间,具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民;

(二)借款人具有固定的住址、稳定的职业和收入,良好的信用,具有按期偿还贷款本息的能力,借款人若已婚,应提供配偶的有关情况;

(三)有我公司认可的资产设立抵押或质押,或有足够代偿能力的法人或自然人作为保证人;

符合《西安北创电子商务有限公司个人信用业务准入退出标准》规定的具体准入条件。

第八条 企业客户业务基本资料主要包括:营业执照、开户许可证、信用代码证、企业征信、公司登记基本信息查询、公司章程、验资报告、审计报告、财务报表、主要结算银行流水、上下游合同、纳税申报表、工资表、法人及配偶身份证、户口薄、结婚证等。

第九条 个人客户业务基本资料主要包括:身份证、居民户口簿、婚姻状况证明、职业证明、还款能力证明、资产证明、抵押(预)评估报告、教育程度证明等。


第三章  业务初审

第十条  业务初审工作主要包括客户经理、市场营销部负责人两个环节由客户经理岗人员完成的审核主要包括:借款主体的借款资格、业务资料的真实性、完整性与规范性、借款主体经营状况;由市场营销部负责人完成的审核包括:借款用途是否真实合规,担保实际情况;审核具体要点如下:经营实体主体资格、经营状况、资金用途情况、提供担保情况等。具体审核要求须符合《西安北创电子商务有限公司借款业务操作规范》中的相关规定。


第四章  业务复审及调查

第十一条 业务复审工作主要由风险管理部总经理完成,主要审核的要点在于:借款人的准入资格、负债情况、征信逾期情况、涉诉情况、或有负债情况、关联公司情况、营业收入情况等;

第十二条  调查程序主要包括业务调查、调查报告审核、撰写审查报告等。业务调查由客户经理和风险经理同时拜访借款客户的实际经营场所并进行相应的尽职调查,具体尽调要点主要包括:企业经营实际情况、法人或实际控制人的个人情况、企业负债情况、核实固定资产实际情况、审核财务相关凭证、盘点库存实际情况等。具体操作要求需符合《西安北创电子商务有限公司业务审查审批实施细则》中的相应要求;

调查报告审核由客户经理独立完成,由业务营销部门负责人初步审核签字之后,再交由风险审查人进行复核,撰写调查报告由风险管理岗位人员独立完成完成。


第五章  业务审批

第十三条  审批实行授权审批制,审批权限由公司确定和调整。

第十四条  风险管理部门应当根据业务量大小、资产管理水平、贷款风险度以及外部经济环境来实现审批权限的调整,超过审批权限的贷款,应当报有权审批人行审批。

第十六条 审批分为风险专员初审、风险部门会签复审和有权审批人签批三个环节。

第十七条 业务审批流程

一、 风控专员收到市场营销部报审业务后,采取人工方式判断是否属于审查审批业务范围;由风险专员对业务是否属于审批业务范围做出判定,提交部门会签审批。如若不符合相关的授信业务范围,则可直接否决。

二、 评审会成员要全面分析申报材料信息,认真审阅《业务调查报告》,深入分析项目的优势及还款来源,审慎评估风险因素及对业务资金安全的影响,依据政策、法律法规、专业管理要求审慎合理地确定金额、期限、担保方式等要素,并设定业务条件、发标条件和风险控制措施后,发表风险审批意见。

三、 有权审批人签批:根据国家产业政策、经济导向政策、授信指引、信贷政策、业务发展规划以及年度投向计划的综合考虑,在结合风险部门的审批意见集合,签批最终授信审批意见。签批意见即为最终审批结论。


第六章  资格认证

第十八条 用户注册

用户注册分为借款人、担保人两种身份的注册:(一)企业借款人身份用户注册需要提供:营业执照正本、开户许可证、信用代码证、法定代表人身份证正反面(照片或扫描件);(二)个人借款人身份注册需提供:身份证号、银行卡账号;(三)企业担保人身份注册需提供:营业执照正本、开户许可证、信用代码证、法定代表人身份证正反面(照片或扫描件);(四)个人担保人身份注册需提供:身份证号、银行卡账号。

第十九条 资格认证

 法大大系统资格认证需提供:营业执照副本、法人身份证正反面、法大大系统账户申请表(照片或扫描件)。


第七章 合同签订及落实授信条件

第二十条 合同签订需要客户准备的资料:借款企业实际控制人及配偶身份证、户口本、婚姻证明、担保资产的证件/证书及相关手续证明文件等;(二)公司公章、法定代表人及其配偶私章、股东及其配偶私章;(三)借款企业法定代表人及配偶、全体股东及其配偶、担保自然人或担保企业相关的法人及股东人员等合同中约定的相关人员均须到场签字。

第二十一条 落实授信条件:根据专业审批人的最终审批意见落实相关的担保条件或质押留置手续并入库。


第八章 抵押手续

第二十二条 办理抵押手续需要客户提供的资料及证件如下:(一)首次办理:申请人身份证(原件及复印件)、申请人婚姻证明(原件及复印件)、房屋所有权证(原件及复印件)/国有土地使用证、主债权合同原件及抵押合同原件等;(二)续押手续:注销申请人身份证(原件或复印件)、他项权证原件、主债权合同原件及抵押合同原件等。


  第九章 发标及放款

第二十三条 发标手续:(1)落实居间费的缴付情况;(2)提供借款企业证件原件照片、法定代表人及配偶的相关证件照片(身份证正反面、户口本、结婚证)、经营场所及库房厂房的照片、担保资产的原件照片等

第二十四条 放款手续:主要由风险经理完成相应的项目发布和放款审核之后,由财务部进行放款手续的相应操作。


第十章 贷后管理

第二十五条  贷后管理程序包括贷后检查、风险监测与风险预警、本息收回、贷款展期、不良贷款管理、信贷业务档案管理等。

第二十六条  贷后检查要求包括:首次贷后(放款后15日),实地回访经营场地,了解企业的实际经营情况等;贷后要求的提供资料:贷后报告、近期财务报表、近期银行流水、近期工资表和水电费等。

第二十七条  贷后管理按照《西安北创电子商务有限公司贷后管理办法》规定执行。

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