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西安北创互联网金融信息服务有限公司债务催收管理办法

西安北创互联网金融信息服务有限公司债务催收管理办法

 

总则

债务逾期是金融行业很难避免的,逾期业务多少、不良率大小受到宏观经济形势、行业环境、客户经营等多重因素影响,也间接体现我们对项目筛选、运作、风险识别、管理方面的水平。

同样对逾期债务的化解催收管理作为最后也是最重要的一环,更要有系统、专业、有效的相关制度与之配套,守住最后的底线,化被动为主动,最终化解风险现实债务的回收

公司上下各部门必须对逾期债务有高度的责任感和使命感有调查、有研究,公司有方案,上级有指示,下级有落实,自上而下层层推进。从大局上、从细节处做好逾期债务催收管理工作。

债务催收小组:公司为了应对业务发展中出现的债务逾期问题,组建专门的债务逾期催收小组。团队组成:小组组长:风险部经理  副组长:市场部经理  组员:客户经理、风险专员、法务专员、客服专员。

一、逾期债务及认定条件

(一)逾期债务,是指借款人不能按照平台《借款合同》约定如期全额偿还借款本息的业务。

(二)逾期债务认定条件

符合如下条件之一,认定为逾期债务。

1、在借款合同期内,借款人不能按合同约定及时足额支付借款利息,经催收无果的。

2、在借款到期后,借款人不能按合同约定额偿还借款本息的。

3、借款到期前,客户经理通过贷后管理等途径明确可以判定借款人无法按合同约定偿还借款的。

二、逾期业务风险分类

(一)风险类业务

符合以下风险类要素之一,并经债务催收小组确认的认定为风险类业务。

1、客户明确表示无力还款或没有还款意愿的;

2、拖欠利息3次以上或本金逾期30天以上的;

3、客户出现重大经营亏损还款无望的;

4、客户失踪、死亡、有重大涉诉信息、被执行信息、涉嫌犯罪或被采取强制措施的;

5、借款企业、担保企业、实际用款企业发生重组、并购或其他重大股东、股权变化,影响与我方合同履行的;

6、客户停业停工无复工可能的;

7、客户无法取得联系15天以上的;

8、借款人无力还款,担保人、抵押人拒不承担责任的;

9、我公司已提起诉讼的。

(二)关注类业务

关注类业务,是指出现风险因素,需要引起关注但尚不具备风险类业务要素的业务。符合以下要素之一,认定为关注类业务。

1、拖欠借款利息2次以上的;

2、客户无还款资金、来源,还款意愿差的;

3、客户出现经营亏损或对外负债增长较大的;

4、客户有不合理的资产处置行为的;

5、抵押房产外作为其他居所的二套房被出售的;

6、客户无法取得联系5天以上的;

7、保证人出现变卖、转移资产行为,影响其担保能力的;

8、其他影响客户还款意愿和能力的事项。

三、风险类业务介入

(一)风险类业务汇报与确认

1、市场部、风险部和客服部人员在贷后管理、利息收取、业务逾期管理时,发现风险类要素条件的,应及时向市场部、风险部负责人报备,由市场部或风险部填写《业务风险汇报单》逐级上报至公司总经理。

2、符合风险类要素条件的业务,经总经理签批确认为风险业务。根据业务实际风险情况,总经理有权确认是否为风险业务。一经确认为风险类业务的,即由债务催收小组负责进入风险化解、逾期催收环节。

(二)职责与分工

1、市场部、风险部是风险类业务管理处置的主要负责部门,市场部负责收集客户信息摸清客户逾期原因和详细情况,与客户沟通谈判风险化解方案,督促客户配合我们实施化解、清收工作。

2、风险部负责全力协助市场部上述工作,并为风险化解、清收提供技术方案支持,同时做好业务所涉基础合同、收付款凭证等证据材料的整理汇总工作,以备通过法律途径完成清收工作。公司委托律师办理的,风险部配合律师做好谈判、诉前准备、立案、讼诉等工作。同时根据业务实际情况出具《业务风险分析报告》。

3、客服部综合市场部、风险部通报的业务情况、解决方案、处理进展,结合投资人关心的问题,汇总出具体方案报总经理,并做好投资人的管理服务工作。

4、债务催收小组需随时向总经理汇报最新变化和进展。债务催收小组应每周一次,就本周风险类业务进展情况进行会商、讨论,总结本周进展,讨论下一步计划。

四、关注类业务介入

(一)关注类业务汇报与确认

1、关注类业务由市场部、风险部、客服部人员在贷后管理、费用收取、数据统计及合同执行等工作中,发现符合关注类要素的业务,应该及时提醒市场部或风险部。

2、关注类业务由市场部业务经办人及市场部经理负责跟踪、化解。风险部可提前介入提供技术方案支持。

3、市场部经理认为需要重点关注的业务,与风险部经理商议后报总经理确认是否为重点关注类业务。

(二)职责与分工

1、一经确认为重点关注业务的,市场部负责调查了解客户现况和原因,收集客户相关信息,加强与客户联系,想尽一切办法予以化解。

2、风险部应审查基础合同、收付款凭证等材料,结合客户当前情况出具风险意见,同时配合市场部收集客户相关信息。

五、风险类、关注类业务的债务催收管理

(一)风险类业务阶段划分

借款到期日起算一个月内为化解阶段,逾期已超一个月后为清收阶段

第一阶段债务催收小组主要任务目的是摸清逾期原因和客户现状,应争取客户配合进行化解。化解方式一是深挖客户财产和收入来源督促客户努力还款,在第一阶段没有进展和成果时,由风险部作为第一责任人,协助律师进入诉讼清收的第二阶段。

(二)债务催收管理

1)化解与清收的方法:

1、对风险类、关注类业务,要抱着与客户共同解决问题的态度与客户沟通,设计化解方案,充分利用客户自身潜在资源化解业务风险。

2、在客户拒不配合时,要跟借款人、保证人和抵押人,采用谈判、电话、短信、递交催收文书等方式,施加压力达到化解或清收目的。以诉讼、资产查封处置等对客户带来的不利影响为谈判筹码,引而未动,向客户施压取得客户配合。

3、除客户档案资料中体现的财产信息外,还应通过与客户沟通挖掘财产线索,通过工商、房管、法院等部门调查核实客户财产状况。

4、通过查询执行网等各种途径了解客户涉诉信息和其他信息,尤其是不利信息。以此帮助我们判断业务风险,设计化解和清收方案。

5、通过谈判协商催讨欠款,但对协商不成、久拖未还的问题业务应采取果断措施。

6、公司决定提起诉讼的,应灵活运用诉讼保全措施。一般应立即采取查封、扣押、冻结等强制措施。尽量扩大保全范围,对抵押人、保证人名下的资产也尽量保全,以增加客户压力,促进案件进展。

7、一旦提起诉讼首选调解结案,来压缩漫长的诉讼时间,争取取得有利的调解书。调解书尽量缩短履行期限。

2)严令禁止的催收方式:

1.禁止通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。

2.禁止向债务人、担保人以外的人员进行催收。

3.禁止向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息,法律法规另行规定的情形除外。

4.禁止抢掠或破坏债务人及其他人员财物。

5.禁止诱导或逼迫债务人通过新增借贷或非法途径筹集资金偿还逾期债务。

6.禁止冒用行政部门、司法机关以及其他任何机构或个人的名义开展催收。

3)投诉处理:

1、投诉途径:平台热线电话、平台邮箱。

2、催收小组人员有违反严令禁止行为的催收行为的:                    

1)经认定未造成严重后果,行为较减轻者,公司给予警告或严重警告处理;

2)经认定造成严重后果,应承担法律后果,公司给予辞退处理。

六、经验总结及处理结果汇报

(一)经验总结

1、市场部、风险部在逾期业务处理完毕之后要在部门内部组织经验总结,全面总结在业务筛选、调查、操作、贷后管理、逾期处理各环节中存在的问题和不足,以及在逾期处理中取得的成功经验和失败教训,提升人员风险意识和业务水平。

2、根据需要,公司也可以组织召工作总结大会,积累经验总结教训,提升公司整体风险管理水平。

(二)结果汇报

债务催收小组在处理逾期业务过程中,根据实际需要,在取得阶段性成果或完全处理完毕后,以《业务处理结果报告》的形式,向总经理汇报具体情况。

七、附则

本办法由市场部负责解释,自发文之日起实施。

附件1:《业务风险汇报单》

附件2:《业务风险分析报告》

附件3:《业务处理结果报告》

附件1:       

              业务风险汇报单

借款人:                                         借款金额:           万元   

业务编号:×易融XZSC           借款期限: 6个月         利率:      %/     

借款人名称


法人代表


实际用款人

       身份证号(                     )

联系电话


联系地址


投资构成

股东名称

出资额

出资方式

出资比例

是否到位




%





%


担保情况

抵押人

抵押物:

保证人


出现的风险情况:

 

 

处置方案:

初步结论:如我们认为已经符合关注类业务要件,特此汇报。

 

业务经理:              年    月    日

市场部意见:

 

初步结论:

 

                                    市场部经理:              年    月    日

风险部意见:

 

 

                                    风险部经理:              年    月    日

总经理批示:

 

 

                                    总经理:                  年    月    日

 

 

附件2:

                  业务风险分析报告

借款人:                                        借款金额:           万元   

业务编号:×易融XZSC           借款期限: 6个月         利率:      %/

业务风险提示:

                                     风险经理:              年    月    日  

 

                                    风险部经理:             年    月    日

附件3:

                   业务处理结果报告

借款人:                                         借款金额:           万元   

业务编号:×易融XZSC           借款期限: 6个月         利率:      %/

处理进展情况:

                业务经理:            市场部经理:              年   月   日  

 

                风险经理:            风险部经理:              年   月   日 

 

 

                                    总经理:             年    月    日

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