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解读:网贷纳入征信体系 利好行业 逃废债人群已瑟瑟发抖

昨天发布的政策,对于网贷行业来讲可以用“久旱逢甘雨”来形容。一直以来,网贷平台逃废债的问题都没有得到有效的解决,以至于在一定时期之内,网贷平台出现了较为集中的“风险”。有一些心怀叵测的借款人,看到平台不行了,就产生出逃废债的心理。并且,还有的借款人在跟平台“对赌”,借钱不还,赌你平台先倒下。还有的更是别有用心,抓住平台不上征信这一条,疯狂的“撸口子”。

昨天,随着《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》(以下简称“通知”)的文件的问世,让压抑许久的网贷人长舒了一口气。逃废债的问题,有望从根本上解决。

就《通知》中对行业、征信体系、平台这三方个方面,我简单谈一下我的看法。

一、行业未来走向其实还未清晰

简单说《通知》确实对行业来讲是重大的利好。但是如果说行业就此清晰了、以后的前景明朗了,还是太早。从去年开始,整个网贷行业进入风险整治的关键时期,从今年的政策导向上看,依旧是以清退为主。未来将网贷平台的逃废债人群纳入征信,单纯的讲,是监管机构已经开始重视“逃废债”的现象,对那些逃废债的人群加以约束。

这样一来,行业的自律性和活跃性能够得到一定的增加。并且,对于网贷行业来讲,能够有一定的“保障”。因为,网贷行业其实依然属于民间借贷范畴,这一举措填补了民间借贷、网络借贷征信上的空白,具有划时代的意义。

所以,需要行业人知晓的是,虽然出现了利好政策,但是并不代表行业能够得到完全的认可,只是我们做的网贷业务有了后续的保障。

值得一提的是,征信体系,尤其是央行征信记录,大部分来自于金融机构。那么网贷目前依然属于“信息中介平台”,现在要纳入征信,也给未来的备案以及网贷的身份留下了一丝丝的希望,这一点值得期待。

二、打击逃废债,平台其实忍了很久

网贷平台最大的“敌人”,目前毫不夸张的讲,是逃废债人群。逃废债有一个共性的特点:逃废债人群基本上都是多头借贷人群——说的直白一点就是共债人。

因为之前网贷平台没有被纳入征信体系中,所以在“优先还款”上,借款人依然选择先还上征信的机构。如果借款人有多头借贷,各家金融机构借了一遍,网贷借了一遍,临近还款时间点,借款人囊中羞涩,肯定会先考虑还金融机构。毕竟,央行征信的约束力巨大。

之前,有不少平台介入了“百行征信”体系,但是征信体系、央行征信覆盖面更广、权重更高。并且,目前的贷后管理领域中,催收确实存在一定的问题:有些借款人是“非暴力不合作”,平台现在又无法使用“暴力”。这样一来,从贷后管理角度来讲,平台没有最后的“抓手”,缺少对逃废债人群有效的“贷后措施”。

纳入征信体系后,平台面对于恶意逃废债人群平台多了很多底气,说的通俗一点,你不还我,就给你上征信。这样一来,不仅仅是防止多头借贷,更为重要的是,把2016年824文件中的网贷借款人借款上限落到了实处。如果借款人去其他平台借款,征信上会一目了然:是否是逃废债人群,之前借了多少钱没有还。从风控角度来讲,也等于从前段就设立了门槛。

最为重要的一点,纳入征信体系打击逃废债人群,可以从源头让避免平台对借款人的“暴力催收”。刚才我们提到了,有些借款人确实存在“非暴力不合作”的行为,平台暴力催收也是迫不得已。那么有了征信的钳制,平台可以减少暴力催收的概率,用“上征信”作为最后贷后管理的重要手段。

三、征信体系也迈出重要一步

对于征信行业来讲,也是迈出了重要一步。

我国的征信体系还尚未完善,基础还相对薄弱,把网贷行业逃废债人群纳入征信体系,也是完善整个征信体系的环节之一。网贷行业在体量上远远赶不上金融机构,但是涉及的面较多,涉足的人群较为庞大。更为重要的是,这一举措也是落实“普惠金融”的重要一环,在让更多的人享受到金融服务的同时,也是要将个人信用体系纳入进来,告知人们珍惜信用。不管是金融机构还是非金融机构,只要存在金融活动,信用依旧是最为重要的筹码。

最后总结一下,《通知》的发布给网贷行业对逃废债人群的约束上打了一针“强心剂”,这也是完善信用体系的一个关键步骤。那些“逃废债”的人群是否已经瑟瑟发抖?借钱不还,再无“死角”;好借好还,才是真谛。


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